신용점수는 어떻게 계산될까? 5가지 핵심 요소 완전 해부

신용점수는 그냥 숫자가 아닙니다. 이 점수는 여러분의 금융 신뢰도를 종합적으로 분석해 나온 정밀한 평가 지표입니다. ‘왜 점수가 낮을까?’라는 궁금증, 지금 해소해보세요.

이번 글에서는 국내 주요 신용평가사(KCB, NICE)의 기준에 따라 신용점수를 구성하는 핵심 요소들과 그 중요 비중을 정리해 안내드립니다. 어디서 점수를 잃고, 어디서 올릴 수 있을지 구체적으로 확인해보세요.

1. 연체 정보 – 점수에 가장 민감하게 반영됩니다

30일 이상 연체는 신용점수에 가장 큰 영향을 주며, 회복까지도 오랜 시간이 걸립니다. 단기 연체도 반복되면 위험 신호로 인식되므로, 자동이체 등을 통해 연체를 예방하는 것이 중요합니다.

점수 반영 비중: 약 35~40%

2. 카드 및 대출 사용률 – ‘사용금액’이 아닌 ‘비율’이 중요합니다

전체 한도 중 30% 이내로 사용하는 것이 이상적입니다. 사용률이 높을수록 과소비 위험으로 간주되어 점수가 깎일 수 있습니다. 결제일 전 일부 상환도 좋은 전략입니다.

점수 반영 비중: 약 30%

3. 신용거래 기간 – 오래된 계좌일수록 신뢰도를 높입니다

신용카드나 대출 계좌가 오래될수록 긍정적 평가를 받습니다. 신규 계좌는 일시적으로 점수에 불리할 수 있으므로, 오래된 금융상품은 해지하지 않는 것이 좋습니다.

점수 반영 비중: 약 15%

4. 신용조회 및 신규 거래 이력 – 짧은 기간 내 다수 신청은 위험 신호

짧은 기간 안에 여러 카드·대출을 신청하면 ‘급한 자금 필요’로 해석될 수 있습니다. 불필요한 조회는 자제하고, 필요한 경우엔 같은 날 일괄 처리하는 것이 좋습니다.

점수 반영 비중: 약 10%

5. 비금융정보, 직업, 소득 등 보완 정보도 반영됩니다

통신요금, 관리비, 전기요금 등을 성실 납부했다면, 해당 이력을 등록해 신용점수를 보완할 수 있습니다. 직업 안정성, 소득수준 등도 일부 평가에 참고됩니다.

점수 반영 비중: 약 5% 내외

신용점수는 나의 소비 습관, 금융 태도, 미래 위험 가능성까지 종합 평가하는 지표입니다. 점수는 알고 나면 관리가 훨씬 수월해집니다. 지금부터 각 항목을 점검해보세요.